ສິນເຊື່ອບ້ານ: ຄວາມໝາຍ, ປະເພດ ແລະ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ
ການຂອງການຂໍສິນເຊື່ອບ້ານເປັນຂັ້ນຕອນທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຄົນທີ່ຕ້ອງການມີບ້ານເປັນຂອງຕົນເອງ. ບົດຄວາມນີ້ອະທິບາຍຄຳຈຳນວນ ປະເພດຂອງສິນເຊື່ອ, ເງື່ອນໄຂທີ່ຄວນຮູ້, ວິທີການຂໍ, ແລະເນື່ອງຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງຈິງໃຈໃນຕົວຢ່າງທ່ຽວໃນຕອນນີ້. ຂໍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈຕົວເລືອກແຕ່ລະປະເພດແລະວ່າແນວໃດທີ່ຈະເໝາະສົມສໍາລັບສະຖານະການທາງການເງິນຂອງທ່ານ.
ສິນເຊື່ອບ້ານແມ່ນຫຍັງ?
ສິນເຊື່ອບ້ານແມ່ນເງິນກູ້ທີ່ທະນາຄານ ຫຼື ສົມາຊິກການເງິນອື່ນໃຫ້ກັບຜູ້ຮັບກູ້ເພື່ອນຳໄປຊື້ ຫຼື ສ້າງບ້ານ ແລະຈ່າຍຄືນໃນລະດັບເວລາທີ່ກຳນົດ. ສິນເຊື່ອບ້ານມີການຈ່າຍດອກເບ່ງ ແລະເງື່ອນໄຂອື່ນໆຊັ້ນສູງຕໍ່ຊະນິດຂອງສິນເຊື່ອ. ສໍາຄັນຄືການປະກັນຫລືມັນຕ້ອງຖືກອະນຸມັດໂດຍທະນາຄານ ແລະຜູ້ຂໍຈະຕ້ອງມີຄວາມສົມເຫຼົ່າກັບເງື່ອນໄຂທີ່ເກີດເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍຄືນເປັນໄປໄດ້.
ປະເພດຂອງສິນເຊື່ອບ້ານ
ປະເພດທົ່ວໄປທີ່ພົບເຫັນບໍ່ຫຼາຍແມ່ນ ສິນເຊື່ອອັດຕະໂນມັດ (fixed-rate) ແລະ ສິນເຊື່ອປຽນຄ່າ (variable/adjustable-rate). ອັນດັບອື່ນປະກອບດ້ວຍ ສິນເຊື່ອເພງສ່ວນກອງ (home equity loan), ສິນເຊື່ອສໍາລັບຕົວທີ່ຢູ່ຕ່າງປະເທດ ແລະ ສິນເຊື່ອສໍາລັບການຊໍ້ມແປງບ້ານ. ການເລືອກແບບທີ່ຖືກຕ້ອງຂຶ້ນຢ່າງຫຼາຍແກ່ລາຄາດອກເບ່ງ, ລະດັບດອກເບ່ງທີ່ຕ້ອງຈ່າຍ, ໄລຍະເວລາການຈ່າຍຄືນ, ແລະຄວາມສະດວກໃນການຈັດການເງິນ.
ເງື່ອນໄຂສາມັກແລະການຂໍສິນເຊື່ອ
ສາມັກສິນເຊື່ອມັດເປັນການເກັບເງິນພື້ນຖານທີ່ຈຳເປັນ: ບັນຊີເງິນເຂົ້າອອກ, ລາຍຮັບຈ່າຍດ້ວຍຫຼືແບບຢືນຢັນ, ເອກະສານສະກັດສັນ, ປະຫວັດເງິນກູ້ກ່ອນໜ້າ, ແລະກຳນົດຄ່າຈ່າຍດອກເບ່ງ. ສະຫວັນປະຈໍາທີ່ມັກຕ້ອງຈະເປັນການຈ່າຍມັງກອນ (down payment) ປະມານ 15–30% ຂອງມູນຄ່າຊື້ ແລະໄລຍະການຈ່າຍຄືນສາມາດຢູ່ລະຫວ່າງ 10–25 ປີ. ທະນາຄານທີ່ສະໜັບສະໜູນຈະພິຈາລະນາຄວາມສະຫງົບດອກເບ່ງ, ລາຍງານການຄ້າແລະການຮັບປະກັນ. ກ່ອນຂໍຄວນສະເຫຼີມໃຫ້ກວດເບິ່ງເງື່ອນໄຂທຸກຢ່າງ ແລະສົມທຽບກັບ local services ໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈິງແລະການຄໍາປຽບທຽບຜູ້ສະໜັບສະໜູນ
ການກຳນົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບສິນເຊື່ອບ້ານຂື້ນຢູ່ກັບອັດຕາດອກເບ່ງ, ຄ່າຈ່າຍຕ້ອງຈ່າຍ, ໄລຍະເວລາກູ້, ແລະຄ່າທຳນຽມຕາມທະນາຄານ. ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງຜູ້ສະໜັບສະໜູນແລະການປຽບທຽບຄ່າຄາດເລິງ (estimation) ທີ່ເປັນຕົວຢ່າງທົ່ວໄປ:
| Product/Service | Provider | Cost Estimation |
|---|---|---|
| Housing Loan (ສິນເຊື່ອສໍາລັບບ້ານ) | BCEL (Banque pour le Commerce Extérieur Lao) | ອັດຕາດອກເບ່ງປະມານ 7–12%/ປີ; down payment 15–30% |
| Housing Loan ພື້ນບ້ານ | Banque Franco-Lao (BFL) | ອັດຕາດອກເບ່ງປະມານ 7–13%/ປີ; ພາລະກໍາເອກະສານແລະຄ່າທຳນຽມ |
| Home Loan ສໍາລັບການພັດທະນາ | Lao Development Bank (LDB) | ອັດຕາດອກເບ່ງປະມານ 8–14%/ປີ; ໄລຍະການ 10–20 ປີ |
| Housing Loan ທາງເກິດສະຖານະ | Agricultural Promotion Bank (APB) | ອັດຕາດອກເບ່ງປະມານ 8–14%/ປີ; ການຮັບປະກັນແລະຄ່າທຳນຽມ |
ລາຄາ, ອັດຕາ, ຫຼື ການປະເມີນຄ່າທີ່ໄດ້ກ່ອງໄວ້ໃນບົດຄວາມນີ້ ອາດຈະປ່ຽນແປງໄດ້ໃນຄອງໄລຍະ. ກະລຸນາຄ່ຶນຄ້ວາອິດສະຫຼຸດກ່ອນຕັດສິນໃຈທາງການເງິນ.
(ຫຼັກສູດໃຫ້ຮູ້: ຕາມປົກກະຕິ, ອັດຕາດອກເບ່ງຈະຖືກກຳນົດໂດຍຕົວເອງຂອງທະນາຄານ, ຄ່າທຳນຽມ ແລະ ຄ່າກຳນົດການດໍາເນີນການສາມາດແຕກຕ່າງໄດ້. ຖ້າຈະຂໍເງິນຈຳເປັນຕ້ອງມີການຕິດຕໍ່ກັບທະນາຄານຫຼືຜູ້ເຊື່ອທ້ອງຖິ່ນ ເພື່ອຮັບຂໍ້ມູນທີ່ລາຍລະອຽດ.)
ສຸດທ້າຍ
ການເຂົ້າໃຈສິນເຊື່ອບ້ານຊ່ວຍໃຫ້ການຕັດສິນໃຈກ່ອນການຊື້ ຫຼື ການກໍ່ສ້າງບ້ານ. ກ່ອນຈະຂໍສິນເຊື່ອ, ຄວນວິເຄາະສະຖານະທາງການເງິນຂອງຕົນ, ປະເມີນຄ່າດອກເບ່ງ ແລະຄ່າທຳນຽມ, ແລະປຽບທຽບກັບ local services ໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ. ການຄົ້ນຄ້ວາຂໍ້ມູນຢ່າງລາຍລະອຽດຈະຊ່ວຍໃຫ້ການອອກແບບແລະການຈັດການເງິນຂອງທ່ານດີຂຶ້ນ.
